Посредники между банком и клиентом

Посредники между банком и клиентом

В последнее время постоянно натыкаюсь на привлекательные объявления — «Хотите все знать об ипотеке? Обратитесь к ипотечному брокеру». Люди модной профессии обещают, зачастую бесплатно, подыскать выгодные предложения ипотечных кредитов. И я решила проверить, сколько времени и сил экономят посредники.

Ипотечные брокеры могут работать как самостоятельно, так и при крупных агентствах недвижимости. Есть брокеры, которые полностью берут на себя поиск подходящих квартиры и кредита, подготовку документов. Такие посредники гарантируют получение займа, но зато берут за свои услуги 1—3% от него. Другой тип брокеров ничего не гарантирует, а просто находит несколько подходящих вариантов кредита. А деньги, как правило, берет с банков.

Мой выбор пал на «бесплатного» посредника. Общение с оператором велось виртуально. Начало порадовало — всего 15 минут я потратила на регистрацию и заполнение заявления, где указала удобные условия кредита. Дальше все оказалось сложнее — на вдумчивое чтение анкеты из 8 страниц ушло 1,5 часа. Еще два часа — на заполнение опросника.

В подтверждающем письме мне сообщили, что на рассмотрение заявки может уйти 3 рабочих дня. Ровно через три дня получаю несколько весьма привлекательных предложений обратить внимание на кредиты Райффайзенбанка, «УРАЛСИБа» и «Внешторгбанка-24». Но, отметя ликование, взялась за проверку информации. Данные брокера о кредите Райффайзенбанка не соответствовали реальному положению дел в трех пунктах. Процентная ставка банка (13%) была выше обещанной мне посредником (11%), и на $54 подрос ежемесячный платеж. А сумму страхования брокер, наоборот, завысил на $300. Звонок в «УРАЛСИБ» приятно удивил. Оказалось, что банк может дать в кредит на $18 тысяч больше, чем обещал брокер. Информация о кредите «Внешторгбанка-24» была вполне корректна, но сумма страхования оказалась опять завышенной на $325.

Мелочь, а ведь из таких деталей и складывается ощущение, что тебя обманывают. Правда, перед экспериментом я подписала условия обслуживания посредника из 30 пунктов (еще полчаса на изучение). В одном честно отмечалось, что брокер не несет ответственности за неточности в условиях кредита. Я, конечно, ставила эксперимент. А вот в реальной жизни вряд ли стала бы связываться с тем, кто не может брать на себя даже ответственность за то, чтобы быть в курсе условий банка. Но, продолжая эксперимент, выбрала предложение «УРАЛСИБа». Брокер прислал номер телефона и 16 цифр шифра, который нужно сообщить по указанному номеру. Но он молчал на протяжении нескольких часов.

Подведем итоги. Позиция брокера?- гарантий не даем, ответственности за недостоверную информацию не несем, выборку даем скудную. Зато бесплатно. Мои «дивиденды» — потерянное время, которое, как известно, дороже денег. В общей сложности я потратила 78,5 часа на поиск трех вариантов. Самостоятельно «забив» в поисковой системе требования к ипотечному кредиту, в считанные секунды получила выборку не менее привлекательных предложений от десятка банков.

PRO — «Обращение к ипотечному брокеру сейчас приобретает смысл»

Михаил Бусыгин, начальник управления Городского ипотечного банка:

Обращение к ипотечному брокеру сейчас приобретает смысл. На рынке очень много банков, предлагающих все больше разнообразных продуктов. В такой ситуации человек может растеряться. Брокер же, если он независимый профессионал, может помочь клиенту сделать правильный выбор, подобрать подходящий вариант. Другой вопрос, как найти хорошего брокера. Сегодня внутри многих агентств недвижимости появляются подразделения ипотечных брокеров. Есть несколько профессиональных агентств, которым в принципе можно доверять, так как они давно работают на рынке. Но клиент сам для себя должен решить — либо самостоятельно обратиться в банк, либо воспользоваться услугами ипотечного брокера.

Contra — «Уровень ипотечных брокеров вызывает сомнение»

Салават Халилов, директор управляющей компании «НВК»:

Я лично недавно получил ипотечный кредит в банке и знаю проблему не понаслышке. Сегодня любой ипотечный брокер в России не знает всех тонкостей дела, не обладает стопроцентно достоверной информацией. На рынке не так уж много операторов, и у них несложно получить данные по всем программам. Если уж вы все-таки решились воспользоваться услугами брокера, то для начала выясните, не связан ли он с какой-либо кредитной организацией. Если брокер представляет интересы конкретного банка, то получить достоверную информацию о продуктах других банков от него будет довольно трудно. Сейчас рынок ипотеки только развивается, поэтому уровень ипотечных брокеров вызывает сомнение. Поэтому я обзвонил банки, выбрал кредит, оговорил условия и получил его сам, без участия ипотечного брокера.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

В России достаточно много кредитных посредников, это связано с ростом закредитованности населения и падением реальных доходов. Среди посредников есть и вполне легальные брокеры, и «черные» посредники, которые откровенно нарушают закон. Сделать правильный выбор не так просто, как кажется.

Почему бы не оформить кредит напрямую?

Конечно же, оформить кредит можно и напрямую в банке, достаточно обратиться в отделение или воспользоваться формой для заявки в интернет-банке (для тех, кто уже клиент банка).

Но речь в данном случае пойдет о тех, кому получить кредит затруднительно по разным причинам. Таких причин бывает множество, самые распространенные из них такие:

    проблемы с кредитной историей. Ее может вообще не быть (если человек до этого не получал кредиты), или она может быть испорчена. Испортить свою кредитную историю легко, достаточно взять один микрозайм и пропустить платежи.
Читайте также:  106 У 08 медицинское свидетельство о смерти

Кстати, проверить свою кредитную историю с этого года можно бесплатно. Достаточно авторизоваться на сайте бюро кредитных историй через Госуслуги и запросить отчет о кредитной истории.

  • низкая платежеспособность заемщика. Сюда банки обычно включают низкие доходы или неофициальную занятость заемщика. Все дело в том, что банк оценивает каждого заемщика, сопоставляя его доходы и платежи по запрашиваемому кредиту. Если окажется, что человек будет отдавать за кредит 70% своей зарплаты, ему никто не выдаст кредит;
  • возраст заемщика. Здесь все просто – банки устанавливают требования к минимальному и максимальному возрасту заемщика. При этом максимальный возраст рассчитывается именно на конец срока кредитования;
  • недостоверные данные в заявке. Банк проверяет некоторые сведения из заявки на кредит. В частности, может позвонить на работу и спросить, действительно ли у них работает такой человек. Если ответ не сойдется с данными в анкете, в кредите будет отказано;
  • другие причины – сбои в системе скоринга банка (автоматическая оценка кредитоспособности заемщика), подозрительные документы, странное поведение заемщика, и т.д.
  • Если человеку очень нужен кредит, но банки отказывают, то проще всего обратиться в микрофинансовую компанию. Но ставки по микрозаймам обычно превышают 300% годовых, а максимальные суммы займов небольшие.

    Для таких заемщиков есть кредитные посредники. Под этим понятием скрываются разные «помощники» – как легальные брокеры и финансовые компании, так и не совсем легальные.

    Как они помогают? Если работают законно, то имеют договоренности с разными банками и подают заявку одного клиента в несколько кредитных учреждений сразу.

    Нелегальных схем может быть больше – выдача «справок» о зарплате, подмена информации о заемщике, кредитование подставных лиц. Все это незаконно и предполагает уголовную ответственность.

    Объединяет легальных и нелегальных кредитных посредников то, что их услуги не бесплатны. Обычно они получают доход в виде процента от полученного клиентом кредита.

    Как работают легальные кредитные посредники

    Легально работающие посредники могут быть кредитными агентами или кредитными брокерами. Разница между ними принципиальная:

    • кредитный агент работает по договору с одним банком и предлагает его услуги;
    • кредитный брокер работает от себя и предлагает клиентам самые выгодные варианты среди нескольких банков.

    Кредитный агент, хоть и обычно не входит в штат банка, по сути предлагает те же условия, что можно получить при обращении в офис банка. Поэтому посредником он является только номинально.

    Другое дело – кредитный брокер. Суть его деятельности сводится к тому, чтобы подобрать клиенту наиболее оптимальный вариант кредита. С учетом того, какие клиенты к ним чаще всего обращаются, работа брокера – найти хотя бы один банк, который выдаст этому клиенту кредит.

    Схема работы кредитного брокера включает несколько этапов:

    1. сначала брокер консультирует клиента и фиксирует все необходимые данные. При необходимости указывает, какие документы нужно собрать;
    2. подбирает подходящие предложения от разных банков;
    3. помогает клиенту выбрать оптимальный вариант из предлагаемых;
    4. консультирует в процессе оформления кредита и сопровождает договор.

    В современном мире кредитного брокера может с легкостью заменить интернет. Стало совсем несложно сопоставить предложения по кредитам от разных банков, можно сразу подать предварительную заявку на кредит.

    Но не все могут пользоваться интернетом. Это и люди старшего возраста, и те, у кого на это нет времени. Кроме того, кредитный брокер может помочь и с другими вопросами:

    • подсказать варианты рефинансирования проблемного кредита;
    • показать, как можно поправить кредитную историю;
    • помочь оформить кредит без дополнительных услуг (вроде ненужных страховок).

    Еще брокер может проконсультировать насчет кредитных продуктов разных банков. Обычно брокеры собирают информацию о том, в каких банках чаще всего отказывают в кредитах и по каким причинам. Укажут они и на «подводные камни» в договоре.

    Это все – работа добросовестного кредитного брокера. К сожалению, в реальности таких немного. Дело в том, что брокер работает за процент от выданного кредита, поэтому в его интересах сделать так, чтобы клиент получил деньги. Условия кредита в этом случае могут отходить на задний план.

    Это не означает, что услугами брокеров пользоваться категорически нельзя. Если банки отказывают в кредите, то обращение к брокеру иногда может помочь получить его. При выборе брокера нужно обращать внимание на несколько нюансов:

    • у брокера должен быть офис для встреч с клиентами, а также он должен быть зарегистрирован – как ИП или юридическое лицо. Это снижает риск мошенничества;
    • кроме государственной регистрации, желательно чтобы брокер состоял в какой-нибудь отраслевой ассоциации и имел соответствующие сертификаты. Их обычно размещают в офисе на видном месте;
    • брокер может работать только легальными методами. Если Вам предложили «оформить» справку о зарплате на месте – с этим посредником дел иметь не стоит;
    • гарантировать 100%-ное получение кредита ни один брокер не может;
    • плату за свои услуги добросовестные посредники берут только по факту получения кредита;
    • желательно проверить отзывы в интернете, причем на сторонних сайтах и в социальных сетях.

    За помощь в оформлении кредита брокер может попросить от 2% (за ипотечный кредит) до 10% (за потребительский кредит). Некоторые услуги (вроде дополнительной проверки кредитной истории) оцениваются в фиксированную сумму.

    Признаки нелегальных посредников

    Так называемые «черные» кредитные брокеры также оказывают помощь с получением кредита, но делают это незаконными способами.

    Арсенал их методов работы достаточно широк:

    • подделка справок о зарплате и других документов, подтверждающих статус заемщика для банка;
    • одобрение заявки на кредит «своим» сотрудником в банке;
    • выдача кредита на подставных лиц и поддельные паспорта, и т.д.
    Читайте также:  Какие выплаты положены безработной беременной женщине

    Эти методы являются незаконными и преследуются согласно Уголовному кодексу РФ. Например, за предоставление ненастоящей справки о доходах в отношении заемщика могут возбудить уголовное дело по обвинению в подделке документов. «Свой» сотрудник в банке – это коммерческий подкуп.

    Кроме откровенно незаконных операций, «черные» брокеры могут предлагать услуги мошеннического характера, например:

    • «поправить» кредитную историю. Это невозможно в принципе – кредитная история ведется БКИ и зависит от полученных человеком кредитов и своевременности платежей по ним;
    • предлагает варианты, по которым на 100% придет положительный ответ. Такого тоже быть не может, т.к. банки рассматривают всех заемщиков индивидуально;
    • предлагает заем не от банка, а от другого человека или фирмы. В этом случае ставка будет намного выше, чем в банке.

    Отметим, что по некоторым данным, половина людей, обращающихся к кредитным брокерам, могли бы без проблем оформить кредит самостоятельно в банке. Тогда не придется платить проценты посреднику.

    Как же отличить «черного» брокера от «белого»? Есть несколько признаков нелегального посредника:

    • завлекающая реклама – на улице, в листовках, в интернете;
    • посредник просит оплату авансом. Добросовестные брокеры работают только по результату;
    • у брокера подозрительно много положительных отзывов в интернете. Это может указывать на купленные отзывы и желание поправить репутацию;
    • посредник предлагает нарушить закон для получения кредита. Это однозначно указывает на «черного» брокера.

    Отличие «черных» от «белых» заключается в стоимости услуг. Вместо 2-5-10% от суммы кредита «черный» брокер может запрашивать до 50-70% от суммы кредита. Разумеется, чем хуже кредитная история заемщика, тем больше будет процент «комиссионных».

    Учитывая все это, работать с нелегальными и полулегальными посредниками однозначно не стоит. Это в лучшем случае ни к чему не приведет, а в худшем – обернется уголовным делом.

    Как вообще обойтись без помощи посредников

    Лучший вариант – это самостоятельно обратиться в банк для оформления кредита. Как показывает практика, если правильно подойти к этому процессу, вероятность отказа значительно снижается.

    Брокеридж – кредитное посредничество

    Кредитный брокер – сравнительно новая фигура на финансовом рынке России. Если говорить простыми словами, то кредитный брокер – это посредник между банками и клиентами, желающими взять кредит. На первый взгляд такое промежуточное звено может показаться лишним, но это только иллюзия. Кредитный брокер – это специалист, который постоянно мониторит процентные ставки банков, условия при кредитовании, состав пакета документов на кредит, но главная его функция – это помощь в получении кредита должникам, безработным или людям с плохой кредитной историей.

    Какую же помощь может оказать кредитный брокер, насколько она реальная? Помощь в получении кредита должникам заключается в нескольких аспектах. Во-первых, кредитный брокер поможет должникам выбрать банк с более лояльными требованиями к заемщику, поможет собрать все необходимые документы, посоветует, как вести себя при встрече с банковскими служащими, разъяснит все нюансы договора кредита. То есть, брокер вместо должников выполняет самую “грязную” работу. У каждого специалиста своя методика работы, но чаще всего помощь в получении кредита должникам заключается в рассылке заявки клиента по нескольким банкам.

    Чем дольше брокер работает на рынке финансовых услуг, чем лучшую репутацию он смог заработать, тем больше вероятность того, что получить кредит удастся.

    Однако учтите, что брокер ни в коем случае не является поручителем по договору. Если клиент платить кредит не будет, брокер ни при чем, банк не может предъявить ему претензии. Однако это сказывается на профессиональной репутации, поэтому в следующий раз банк может отказать клиентам такого специалиста.

    Следует отметить еще и психологические аспекты восприятия банками брокера, оказывающего помощь кредитным должникам. Часто банк рассуждает таким образом: если клиент “нормальный”, он в состоянии получить кредит сам, если же прибегает к помощи посредников, значит, что-то не в порядке. Такое предубежденное отношение чаще всего синует ипотечных брокеров, которые успели заработать себе репутацию помощников банка в сборе документов.

    Как не ошибиться в выборе посредника?

    Однако большой спрос на помощь кредитным должникам вызывает не только рост предложений, но и возникновение новой “прослойки” – “черных” брокеров, которые только выманивают средства у должников, реальная помощь же не предоставляется. Итак, чтобы не попасться мошенникам, с чего стоит начать свой поиск специалиста, который сможет оказать помощь кредитным должникам? Кредитными брокерами могут быть как официальные фирмы, так и отдельные граждане.

    Не стоит обольщаться красивыми рекламными объявлениями, гарантированно обещающими помощь кредитным должникам, особенно самыми сложным категориям. Это может быть просто наживка для доверчивых граждан. Как показывает практика, случаи, когда отдельные лица смогли “протолкнуть” кредит в банке, единичны. К таким гражданам следует обращаться за помощью только в случае наличия твердых рекомендаций от знакомых. Лучше всего обратиться к юридическим лицам, в частности зарегистрированным в качестве индивидуальных предпринимателей. С ними предпочитают сотрудничать и сами банки.

    Проверьте выбранного специалиста по отзывам, поинтересуйтесь учредительными документами. Идеально, если у посредника имеются письма, официально подтверждающие сотрудничество с банками. Не первый год ведущие свой бизнес фирмы или индивидуальные предприниматели склонны заводить собственные сайты для лучшего продвижения услуг. Обратите внимание, что помощь кредитным должникам относится к нелицензируемой деятельности, по крайней мере пока. Поэтому предъявление любых лицензий можно трактовать как попытку пустить пыль в глаза, заставить клиента воспользоваться помощью конкретного специалиста в получении кредита.

    Читайте также:  Допустил столкновение с автомобилем

    Должникам помощь в получении кредита нужна не от избытка денежных средств, поэтому желание сэкономить будет не последним аргументом в пользу выбора того или иного лица. Однако помните, что скупой платит дважды, и существенно сниженные цены могут свидетельствовать о невысокой квалификации. Гарантированная помощь кредитным должникам – это весьма опасный довод. Специфика брокерского бизнеса такова, что абсолютных гарантий дать никто не может, ведь решение применяется сторонней организацией – банком.

    Нюансы выбора специалиста

    Если помощь кредитным должникам сводится к мошенничеству (подделке трудовой книжки, справки о доходах и т. д.), то от такого сотрудничества стоит сразу отказаться. Учтите, что если мошенничество будет обнаружено, то банк в назидательных целях имеет полное право привлечь вас к уголовной ответственности. Еще один косвенный признак недобросовестности посредников – авансовая оплата за услуги в полном объеме, а не по результату.

    Часто доверчивые граждане попадаются на предложенную помощь наличными в магазинах крупной бытовой техники. Например, посредник предлагает выдать кредит наличными в размере 40% стоимости дорогой плазменной панели, остальные средства у покупателя есть. Довольные клиенты приносят покупку домой, и лишь спустя некоторое время выясняют всю величину ставки такого кредита. В итоге – новые долги.

    Нельзя не упомянуть и самую очевидную из мошеннических схем – “халявный” кредит. То есть, если вы получите средства в долг с помощью брокера, то возвращать деньги не надо. Это абсолютная ложь. Взятые на себя обязательства должны выполняться в полной мере.

    Иногда брокер имеет свои выходы на службу безопасности банка. Предложив такому сотруднику взятку в размере 40-50% от стоимости кредита, он “покупает” для своего клиента возможность не платить по взятым обязательствам. В течение срока кредитного договора и 3 лет с момента его окончания банковский служащий закрывает глаза на просрочку, а довольный клиент пользуется банковскими средствами без последствий. Эта схема не новая, и банки активно мониторят все просроченные кредиты, поэтому надеяться на такой исход не только противозаконно, но и легкомысленно. Любая финансовая структура заботится о своих капиталах, поэтому если клиент забывает о необходимости возвращать долги, память могут освежить банковские служащие, сотрудники коллекторского агентства или государственные исполнители.

    Чем же может помочь посредник?

    Помощь кредитного брокера заключается в информационных услугах. Грамотный специалист хорошо ориентируется во всех кредитных программах города, способен сориентировать клиента на самый оптимальный банк, условия, минимальный пакет документов. Такой посредник учтет все ваши требования и пожелания, и в зависимости от вашего возраста, стажа, доходов, кредитной истории, целей и суммы требуемых средств выберет самый лучший и быстрый способ помощи.

    Зачем нужен брокер, если существуют специальные сайты с перечнем условий кредитирования, где можно подобрать самый дешевый? Затем, что часто на сайтах предоставляется не полный перечень услуг банка, а чтобы изучить все предложения, придется потратить немало времени и сил. Посредник же уже владеет информацией, причем не только данными процентных ставок, но и нюансами договоров, вроде возможности досрочного погашения, начисляемой пени и других тонкостей кредитных программ.

    Грамотный специалист знает сроки действия справок и других документов, особенности их получения. Самые профессиональные могут даже проверить вас по внутренним каналам службы безопасности банка, заранее с высокой долей вероятности узнать, получите ли вы ссуду и возможные причины для отказа. Брокеру доступна ваша кредитная история, с его помощью можно преподнести некоторые недостатки в выгодном свете. Профессионал своего дела существенно сэкономит ваши шансы на успех и сэкономит время.

    Стоимость услуг

    Стоимость услуг посредника зависит от региона, объема проделанной работы и других обстоятельств. Обычно помощь оценивается в 3-5% стоимости кредита. С вас могут взять аванс в начале работы, такая практика вполне обычна. Чаще всего аванс находится в районе 1000 рублей, по ипотечным сделкам 3000-5000 рублей. Стоимость услуг свыше 15% довольно сомнительна. Иногда недобросовестные брокеры заявляют повышенную стоимость услуг, но ничего не делают для увеличения шанса получить кредит, полагаясь на случай. Если прокатит, и банк сочтет заемщика достаточно благонадежным, то посредник получит свои проценты, не получится – извините.

    Однако не все так просто. Во-первых, клиент потеряет время, а во-вторых, в бюро кредитных историй появится отметка, что n-ый банк запрашивал информацию по конкретному заемщику. Сама по себе отметка не страшна, но чем больше их будет у клиента, тем выше вероятность, что заемщика примут за “бегунка”, который только и делает, что пытается получить кредиты в разных учреждениях. Доверия этот факт не прибавляет.

    Иногда помощь в получении кредита оказывают не только посредники, но и специальные кредитные агенты, которых вербует и направляет на поиски клиентов непосредственно банк. Таким людям ставится цель найти потенциального клиента, уговорить его оформить кредит или карту и помочь осуществить все действия максимально быстро. Агенты могут и домой напроситься, чтобы оформить бумаги, и лично занести карточку на работу. Платить им не надо, так как все расходы в такой ситуации берет на себя банк. Однако не все финансовые учреждения пользуются услугами агентов, но, если пытаетесь сэкономить, можно попытаться их найти.

    Ссылка на основную публикацию
    Получить лицензию на мед деятельность
    Лицензирование — это процедура приобретения разрешения на отдельные виды работ. Цели и задачи данных мероприятий определены в ст. 2 ФЗ...
    Письмо о снятии обременения с недвижимости
    Принимая решение о покупке жилья на первичном рынке потребители могут быть уверены в том, что в обозримом будущем у них...
    Письмо об увеличении арендной платы образец
    В большинстве случаев, принято, что арендодатель занимает более выигрышную сторону, чем арендатор по договору аренды. Например, арендодатель имеет право на...
    Получить рабочую визу в латвии
    Латвия — небольшое прибалтийское государство на северо-востоке Европы, входящее в состав Европейского Союза. Около четверти населения Латвийской Республики — русские,...
    Adblock detector