Созаемщики по ипотечному кредиту сбербанк

Созаемщики по ипотечному кредиту сбербанк

Наличие созаемщика в ипотеке в Сбербанке позволяет заемщику с недостаточным уровнем дохода получить кредит. В соответствии с договором финансовая ответственность по нему распределяется между всеми его участниками. Но и права они имеют одинаковые.

Кто такой созаемщик

Многих граждан, собирающихся оформить кредит для покупки жилой собственности, интересует, кто такой созаемщик в ипотеке в Сбербанке. Согласно законодательству, под этим термином понимается лицо, которое обязано отвечать по договорным обязательствам наравне с заемщиком.

Наличие созаемщика служит гарантией для кредитора: ипотека — тяжелое бремя, и банк должен быть уверен, что вернет свои деньги. Кредитному учреждению неважно, кто будет оплачивать ежемесячные взносы. Но и для заемщика данный участник договора тоже является полезным, так как позволяет увеличить выдаваемую по кредиту сумму за счет своего дохода.

Нередко граждан, желающих оформить ипотечный кредит, интересует, обязателен ли созаемщик при ипотеке в Сбербанке или можно обойтись без него. Наличие данного участника договора не является обязательным условием выдачи займа, если финансовое положение заемщика дает возможность ему рассчитываться по ежемесячным платежам. Но, имея небольшой доход, человек, желающий приобрести жилую собственность в кредит, не сможет обойтись без еще одного или нескольких участников ипотечного договора.

Кто может стать

Созаемщиком по ипотечному кредиту Сбербанк позволяет стать любому гражданину, который согласится отвечать по договорным обязательствам так же, как и заемщик, например, сослуживец или давний товарищ. Но предпочтение отдается близким родственникам — жене (мужу), родителям, детям, сестрам (братьям).

Супруг (супруга) получателя ипотеки обязательно становится созаемщиком. Но не всегда вторая половина желает поддержать мужа (жену) в желании получить банковский заем. Избежать договорных отношений по ипотеке поможет брачный контракт, определяющий раздельное владение имуществом.

Созаемщиком не может стать супруг, не имеющий гражданства РФ. Если муж (жена) не становится созаемщиком своей второй половины, то не имеет права предъявлять претензии на недвижимость, купленную в ипотеку.

Сколько взять созаемщиков может получатель ипотечного займа в Сбербанке? Все зависит от дохода. Это может быть 1 человек, 2 или 3. Большего количества Сбербанк не допускает.

Права и обязанности

Права и обязанности любого участника ипотечного договора прописаны в его тексте. Перед тем как подписывать документ, следует тщательно ознакомиться со всеми его пунктами.

У созаемщика достаточно много прав. Он может претендовать на долю в квартире или другой жилой собственности, приобретаемой в кредит. Доля каждого участника ипотечного договора определяется ими совместно. Если человек отказывается становиться владельцем квадратных метров, то банк не снимает с него ответственности по ипотеке.

Созаемщик имеет право отказаться от своей роли, если получатель ипотеки найдет другого человека, и банк разрешит поменять участника кредитного договора. Еще одно право человека, принявшего на себя обязательства по ипотеке, — получить налоговый вычет в соответствии с имеющейся долей в жилье.

Любой гражданин имеет право выступать в роли созаемщика по нескольким жилищным займам, но, сделав это, оформить кредит на себя ему будет достаточно сложно.

Созаемщик имеет те же обязанности, что и заемщик. Главная из них — полностью выплатить все взносы по ипотеке, если заемщик не может этого сделать. Кредитный договор содержит информацию о том, как будет выплачиваться долг, например, сперва то, что должен созаемщик, а затем — долг основного заемщика. Но может быть прописана и одинаковая ответственность всех участников соглашения.

Ответственность перед банком

Созаемщик по ипотеке в Сбербанке должен понимать всю ответственность, на которую он пошел, приняв такое решение. Возможно, ему придется выплачивать ежемесячные взносы не от случая к случаю, а до полного погашения долга перед банком.

На протяжении всего действия ипотечной программы данное лицо ответственно перед кредитным учреждением по всем пунктам договора.

Чем созаемщик отличается от поручителя

Есть несколько отличий между этими двумя участниками ипотечных договорных отношений:

  1. Доход. Банку неважно, какое финансовое положение у поручителя, но доход созаемщика обязательно учитывается. Заемщик может получить большую сумму кредита, если созаемщик предоставит справки о своем достатке.
  2. Право на жилье, приобретаемое с помощью ипотечного займа. Согласно договору, заемщик и созаемщик обладают равными правами и поровну делят обязанности, поэтому и право владеть недвижимостью имеется и у того, и у другого. У поручителя этого права нет: он не может стать владельцем квадратных метров. Но претендовать на ипотечную жилплощадь имеет право, если был вынужден платить ежемесячные взносы. Данный вопрос решается в суде.
  3. Обязанность платить ежемесячные взносы. Заемщик — основной плательщик по кредиту. Если он этого не делает, по долгам рассчитывается созаемщик. Если и этот участник договорных отношений отказывается от платежей, то за долг отвечает поручитель, но только по решению суда.

Видео про то, чем отличается поручитель от созаемщика:

Требования банка к созаемщику

Участником ипотеки, отвечающим вместе с заемщиком по договорным обязательствам, может стать гражданин РФ с постоянным местом регистрации. Ему должно быть больше 21 года, но меньше 65 лет, при этом максимальный возраст созаемщика должен наступить после полного погашения займа. От созаемщика требуется иметь постоянное место трудоустройства и общий стаж работы более 1 года, а на последнем рабочем месте — более 6 месяцев.

При оформлении ипотеки в Сбербанке с созаемщиком на всех участников договора распространяется требование, касающееся страхования здоровья и жизни, т. е. созаемщик обязан оформить страховой полис.

Необходимые документы

Гражданин, согласившийся стать созаемщиком, должен подготовить следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • справку, свидетельствующую, что гражданин имеет постоянное место работы, или другой документ, подтверждающий официальное трудоустройство, например копию трудовой книжки, заверенную последним работодателем;
  • справку, подтверждающую официальный доход, например 2-НДФЛ.

Так как основное требование банка к созаемщику связано с доходом, то предоставляются дополнительные документы (при их наличии), подтверждающие финансовые поступления:

  • справка о получаемых дивидендах;
  • договор на сдачу в аренду жилой площади с обязательным подтверждением поступления денег, например почтовыми квитанциями;
  • гонорары за написание статей и т. п.

Сотрудники Сбербанка непременно изучают кредитную историю любого участника ипотеки, поэтому заемщику не стоит брать в созаемщики человека, имеющего в прошлом просрочки по кредитным обязательствам.

Условия для созаемщика по ипотеке

Условия Сбербанка по ипотеке одинаковы для всех участников кредитного договора, имеющих равные права и обязанности.

Случается, что созаемщик не хочет больше выполнять свои обязанности по кредитному договору. Условия выхода из созаемщиков требуют согласия на это всех участников ипотеки, в т. ч. банка. Если Сбербанк или другие действующие лица ипотечного кредита отказываются удовлетворить просьбу созаемщика о выходе, то последнему придется обращаться в суд.

Если достигнуто мировое соглашение, то вывод созаемщика проводится любым из следующих способов:

  • составляется дополнительное соглашение с информацией о том, что созаемщик прекращает свои обязательства по договору, которое подписывают заинтересованные стороны;
  • вводится новый созаемщик и составляется новый договор;
  • между заемщиком и оставшимися созаемщиками перераспределяются обязательства, составляется новый договор.

Как вывести созаемщика из ипотеки, подскажет специалист Сбербанка. Но необходимо знать, что кредитные учреждения не приветствуют подобное.

Оформление ипотеки

Стандартная процедура оформления ипотечного кредита выглядит так:

  1. Подбор программы кредитования. Сбербанк предлагает несколько ипотечных программ. Если сложно разобраться с их условиями, то специалист банка поможет подобрать наиболее подходящую.
  2. Подготовка документов. К этому вопросу следует подойти тщательно, так как от того, насколько грамотно будут собраны документы, зависит решение ипотечной комиссии по выдаче кредита.
  3. Подбор объекта недвижимости и сбор документов на него. Заемщик может приступить к выбору жилья после того, как банк положительно ответит на заявку на кредит. Приобретаемый объект должен находиться на территории обслуживания Сбербанка, а его стоимость не должна превышать ту сумму, которую одобрил кредитор.
  4. Сделка купли-продажи. Данный этап наступает после завершения всех процедур по оформлению ипотеки и передачи банком денег заемщику.
  5. Регистрация собственности в соответствующих органах. Заемщик регистрирует свое право владения жильем, но оно будет находиться в залоге у банка до погашения ипотеки.

Все этапы занимают примерно 6 месяцев.

Пакет документов

Для оформления ипотечного кредита в Сбербанке заемщик должен подготовить следующие документы:

  • анкета-заявление;
  • копия паспорта гражданина РФ;
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем или нотариусом;
  • справка о доходах;
  • свидетельства о заключении брака и о рождении детей;
  • СНИЛС.

Банк имеет право потребовать дополнительные документы.

Как заполняется анкета

Бланк анкеты для получения ипотеки в Сбербанке одинаков и для заемщика, и для созаемщика. Его можно взять в самом банке или на официальном сайте кредитной организации.

Анкета состоит из 6 страниц. Заполнить ее можно вручную печатными буквами или на компьютере. Чаще всего никаких сложностей у клиентов не возникает, но тем, кому это трудно сделать, помогут банковские служащие. Помощь можно получить, позвонив на прямую линию Сбербанка. Менеджер подробно ответит на все вопросы, которые задаст клиент.

Читайте также:  Поиск сообщения о банкротстве

Что стоит учесть прежде чем стать созаемщиком

Роль созаемщика может доставить человеку множество проблем, поэтому следует хорошо подумать, соглашаться ли на нее. Например, человек, являющийся созаемщиком, желает сам взять ипотеку, но банк может признать его неплатежеспособным, так как гражданин является созаемщиком по чужому кредиту.

Есть и другие неприятные моменты. Так, при разводе супругов собственником ипотечной квартиры остается один, но платить обязаны оба. Случается, что гражданин, попросивший друга стать созаемщиком, прекращает платить ежемесячные ипотечные взносы: рассчитываться по долгам придется товарищу, а вернуть потраченные деньги не всегда удается.

Если человек поддается на уговоры и решается стать созаемщиком у знакомого или родственника, то дополнительно к договору желательно составить соглашение, в соответствии с которым созаемщику будут возвращены потраченные суммы или выделена доля в ипотечном жилье.

Страхование рисков

Сбербанк обязывает страховать свою дееспособность как титульного заемщика, так и созаемщика. В случае наступления страхового случая выплачивать взносы будет компания, заключившая с человеком договор страхования. Она же погасит долг перед банком в случае смерти застрахованного лица.

Страховка выгодна клиентам, но не менее выгодна она и банку, так как позволяет кредитору избежать потери заемных средств.

Получить ипотечный кредит в нашей стране не очень просто, необходимо иметь не только солидный опыт работы и определённую сумму для первоначального взноса, но и приличный уровень дохода. Если же собственного дохода не хватает, то есть возможность привлечения созаёмщика. Созаёмщик по ипотеке – это тот человек, который наравне с вами будет нести ответственность за погашение ипотечного кредита.

Какие же права и обязанности он имеет – читайте ниже. В данной статье мы рассмотрим также параметры, которым должен соответствовать созаёмщик, а также ответим на вопрос: чем отличается созаёмщик и поручитель по ипотеке.

Кто такой созаёмщик?

Созаёмщиком по ипотечному кредиту могут выступать сразу несколько человек, но не более четырех по одному кредитному договору.

Созаёмщик наравне с владельцем новой недвижимости несет ответственность по ипотечному кредиту, он первый к кому обратится банк с просьбой о выплатах по ипотеке, если основной заемщик по каким-либо причинам перестанет платить по кредиту.

Прибегнуть к помощи созаёмщика приходится тем потенциальным покупателям ипотечных квартир, которым не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы банковских средств. Если банк сочтет, что вашего дохода недостаточно, чтобы выдать вам необходимую на покупку квартиры сумму, то у вас три варианта действий:

  1. Найти более дешевое жилье, меньшее по площади или худшее по условиям, на покупку которого хватит той суммы, что вам готов выдать банк.
  2. Взять дополнительный кредит в этом или другом банке, но, очевидно, что платить по ипотеке и одновременно еще по одному кредиту – под силу далеко не каждому.
  3. Найти созаёмщика, банк рассмотрит ваш с ним совокупный доход и одобрит большую сумму ипотечных средств.

Если вы выберете последний вариант, то при оформлении созаёмщика будут соблюдены такие условия:

  • Банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если вам не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
  • Все заемщики, и основной – владелец недвижимости, и дополнительные – несут равную ответственность перед банком в соответствии с кредитным договором.
  • Созаёмщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры.
  • Обязанность по выплате долга автоматически переходит созаёмщику, если основной плательщик перестает вносить ежемесячные платежи, даже если он не имеет на это уважительных причин.

Как найти созаёмщика по ипотеке?

Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя. Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет. А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры.

Отметим, что почти любой гражданин может оформить ипотеку и без подтверждения собственного дохода, в таком случае на созаёмщиков по ипотеке ложится полная ответственность за уплату кредита.

Кто может стать созаёмщиком?

Как мы отметили ранее, по одному кредитному договору на покупку недвижимости выступить созаёмщиками одновременно могут до четырех, в редких случаях – до пяти человек. Чаще всего разделить с ними ипотечное бремя люди просят супругов, родителей или более дальних родственников.

Большинство банков готовы сделать созаёмщиком и абсолютно постороннего вам человека, при его согласии, конечно. Но как показывает практика, даже близкие друзья в такой просьбе часто отказывают будущему владельцу ипотечной квартиры, посторонние же люди соглашаются на это еще реже.

Если же созаёмщиком выступает ваш товарищ, он должен реально оценивать свою ответственность перед банком. Если основной плательщик станет, например, недееспособным и не сможет платить по кредиту, то созаёмщик будет обязан платить ипотеку ежемесячно согласно графику погашения задолженности. Отметим, что в таком случае созаёмщик имеет приоритетное право на дальнейшее право получения квартиры в собственность.

Кстати, если покупка квартиры в ипотеку происходит после заключения брака, то банк автоматически признает супруга или супругу основным созаёмщиком. Если же муж и жена не готовы делить ответственность перед банком или в том случае, когда квартира принадлежит им не в равных долях, то стоит составлять брачный договор. В этом документе стоит подробно расписать кто и при каких обстоятельствах должен платить по кредиту, и какая часть квартиры будет принадлежать каждому супругу в случае развода.

Итак, созаёмщик по ипотеке может быть оформлен банком в таких случаях:

  • Основной покупатель квартиры не имеет должного дохода для получения полной суммы на приобретение жилья.
  • Основной заемщик на время оформления ипотеки состоит в браке, супруг автоматически будет считаться созаёмщиков, согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ.
  • Покупатель квартиры с помощью ипотечных средств имеет достаточный уровень дохода, но оформляет недвижимость на лицо, которое не достигло совершеннолетия.

Требования

Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

  • При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.
  • Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
  • Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
  • Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю, банк обращает на это большое внимание.
  • Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года, женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.

Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям. Но, согласно законодательству РФ, пенсионер не может стать ипотечным созаёмщиком. И этот запрет вполне оправдан, так как в качестве дополнительного плательщика должен выступать человек работающий, который сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость.

Оформление в Сбербанке

Требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке вполне стандартны, но все же имеют свои особенности:

  • Банк настоятельно рекомендует покупателю жилья застраховать здоровье и жизнь дополнительного ответственного лица на сумму, которая примерно равна стоимости его доле в ипотечной квартире.
  • В рамках одной ипотечной программы стать созаёмщиков могут не боле трех человек, при этом они имеют полное право самостоятельно поделить между собой ответственность перед банком по договору, а также и доли в покупаемой квартире.
  • Если в качестве ответственного лица по ипотеке планируется привлечение вашего супруга, то стоит заранее зарегистрировать брак.
  • Независимо от конкретной кредитной программы, деньги на покупку квартиры перечисляются только после регистрации ипотечного договора в Россреестре.
  • Если кредитный договор уже подписан, созаёмщик не сможет отказаться от обязанности перечисления ежемесячного платежа, если основной заемщик платить перестанет.
  • Созаемщик может предоставить свои сертификаты на покупку жилья, которые были выданы ему государством при рождении детей.
Читайте также:  Поиск по уголовным делам москва

Какие документы должен предоставить созаёмщик?

Перечень обязательных документов может отличаться в каждом банке, но в 2019 году в большинстве кредитных учреждений он выглядит так:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Свидетельство пенсионного страхования.
  • Документ, который подтвердит место регистрации по месту фактического проживания.
  • Документы, подтверждающие личности всех членов семьи, которые живут совместно с созаёмщиком.
  • Трудовая книжка.
  • Диплом или аттестаты о полученном образовании.
  • Справка по форме банка, которая подтвердит доход.

Поручитель и созаёмщик – в чем отличия?

Многие с трудом могут ответить на вопрос: чем отличается созаёмщик от поручителя по ипотечному кредиту? Ответ прост: они имеют разные права на приобретаемое жилье, а также и обязанности:

  • При определении максимальной суммы средств, которая будет выдана основному заемщику на покупку жилья, доход поручителя никогда не учитывают.
  • Поручитель также должен быть платежеспособен, он будет обязан погасить не только основной платеж, но и все проценты по ипотеке, если собственник квартиры перестанет платить банку.
  • Банк и поручитель подписывают единый договор поручительства, он обязывает поручителя своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.
  • Поручитель, в отличие от созаёмщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, но при необходимости может отстоять его в судебном порядке.
  • Поручитель начинает платить по ипотеке только после соответствующего решения суда, и только после того, как платить перестанут созаёмщики, если они есть.

Права и обязанности

Прежде чем купить квартиру при помощи посторонних лиц, стоит узнать какие права на квартиру имеет созаёмщик по ипотеке.

Российским законодательством на сегодня четко определены и права, и обязанности созаёмщика по жилищному кредиту:

  • Они несут равную ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств.
  • Он имеет право на законную собственность доли приобретаемого жилья, если на момент оформления кредитного договора между им и заёмщиком был оформлен официальный брак.
  • Банк вправе требовать от него внесения ежемесячных выплат, если этого не делает получатель ипотечных средств.
  • Созаёмщик имеет право внесения в банк только фиксированной суммы, которая оговорена в кредитном договоре в момент его непосредственного подписания.
  • Созаёмщик, который не является законным супругом владельца ипотечной квартиры, также может претендовать на выделение доли в ней.
  • При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.
  • Если созаёмщик отказывается от доли в ипотечной квартире, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.
  • Человек имеет право выйти из созаёмщиков, но только если получатель ипотеки найдет на его место нового созаёмщика, чью кандидатуру одобрит банк.

Что стоит учесть, прежде, чем стать созаёмщиком?

Ипотеку иногда платить нелегко даже самому собственнику жилья, что уж говорить о постороннем человеке, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем решаться выступить созаемщиком по ипотечному договору. Нередко у них могут возникнуть следующие проблемы:

  • Ему потребовалось взять собственный кредит, но его платежеспособность уже ограничена взятым ранее ипотечным кредитом в качестве созаёмщика.
  • В качестве созаёмщика выступил супруг, который стал им только после подписания кредитного договора, в таком случае он не имеет права на долю в ипотечном жилье. Представим, что пара разошлась, в такой ситуации собственником остается один, а платить по ипотеке обязаны оба.
  • Товарищ, который попросил стать созаёмщиком по его ипотечному кредиту, неожиданно прекращает платить долг. В таком случае его друг вынужден вносить ежемесячный платеж, а собственник жилья не всегда соглашается компенсировать ему текущие расходы по кредиту.
  • Супруги при оформлении ипотеки обязаны оформлять квартиру только в общую собственность, при разводе возникает необходимость размена жилья, что не всегда просто организовать.
  • Если вы согласились быть созаёмщиком у товарища, брата или коллеги, то помимо кредитного договора нужно составить и дополнительное соглашение, которое гарантируем вам возврат потраченных денег или выделение доли в квартире.

Страхование рисков

Чтобы между созаёмщиком и получателем кредитных средств не возникло недопониманий, а каждый из них не попал в затруднительное положение, им стоит не только внимательно изучить ипотечный договор, но и застраховать риски.

Любой банк рекомендует созаёмщику застраховать свою дееспособность, и если с ним что-то случится, то выплачивать долг будет страховая компания. При страховании жизни она же возьмет на себя расходы по погашению ипотеки в случае смерти созаёмщика.

Стоит отметить, что в большинстве банков договор страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки заключается в обязательном порядке. Такая страховка выгодна не только клиентам кредитного учреждения, но и самим банкам, так как это гарантирует им погашение кредита в любом случае.

Итак, мы рассказали вам об основных обязанностях, а также о правах созаёмщика по ипотеке, а также о требованиях, которым он должен соответствовать. Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, оцените все за и против, учтите ваши риски, и помните, что ипотека – долг многолетний и дорогостоящий, хорошо оцените свои возможности.

Программы ипотечного кредитования пользуются большой популярностью, однако не все имеют необходимый для получения ссуды уровень дохода. Однако в обеспеченности жильем нуждаются многие россияне. Выходом становится оформление ипотеки сразу на несколько человек. В этой связи стоит рассмотреть вопрос о сущности, правах и обязанностях созаемщика.

Кто такой созаемщик

Взятие кредита под залог недвижимости предполагает длительное погашение долга. Одному заемщику бывает непросто осилить платежи, особенно если одновременно приходится заниматься ремонтом приобретенного жилья. Нередко заемщик еще и не обладает доходом, оптимальным для выплаты ипотеки, но одновременно именно он нуждается в жилье.

Помогает взятие ссуды под залог жилья сразу несколькими лицами. Одно из них выполняет обязанности титульного созаемщика, который с согласия остальных сторон договора решает ключевые вопросы по обслуживанию кредита. Однако ответственны за его погашение все созаемщики.

Кто может им стать

Сбербанк предоставляет жилищные кредиты физическим лицам, оформляя их на заемщиков и на созаемщиков. К участникам договора банки предъявляют достаточно серьезные требования: банковская организация никогда не будет явно рисковать деньгами.

Теоретически созаемщиком может стать любое отвечающее требованиям банка лицо, которое согласится нести ответственность за взятые в кредит деньги: родственник, друг, коллега. Но Сбербанк все же отдает предпочтение родственным связям, потому что это минимизирует риск возникновения конфликтных ситуаций и финансовых сложностей на базе невыплаты займа под процент.

Требования банка к созаемщику

Сбербанк одобрит кандидатуру, соответствующую критериям:

  • Гражданство РФ;
  • Возрастные рамки – 21-75 лет (верхний возрастной предел рассчитывается к моменту полного расчета по кредиту);
  • Стаж полгода (или больше) на одном рабочем месте и минимум 3 месяца для зарплатных клиентов Сбербанка;
  • Способность оплачивать взносы целиком, тратя не более 40% от официальной заработной платы;
  • Кредитный рейтинг, свидетельствующий о добропорядочности и платежеспособности;
  • Отсутствие судимостей;
  • Дееспособность.

Максимальное число созаемщиков, допускаемое Сбербанком – 3 человека.

Права и обязанности

Перед назначением созаемщика заемщику надо знать, на что тот претендует. Это особенно актуально, когда им является не родственник, а друг или коллега: формально посторонний человек может в итоге на многое претендовать.

  • Права на квартиру, которая покупается (в долевом участии), поскольку созаемщик, как и заемщик, вносит в покупку личные деньги.
  • Налоговый вычет из внесенных в счет погашения ипотеки денег, в том числе входящих в проценты.
  • Право перестать быть созаемщиком, если будет найдена новая подходящая кандидатура, которую одобрит Сбербанк.

Очерченный круг прав касается самых общих случаев: в конкретных ситуациях они зависят от статуса покупаемой недвижимости, наличия/отсутствия брачного контракта или иных документов, устанавливающих границы прав и возможностей сторон договора.

Обязанности

  1. Выплата по кредиту.
  2. Уплата суммы задолженности по ипотеке с процентами, а также всех положенных штрафов и неустоек, если банк не может стребовать их с заемщика.
  3. Уведомление Сбербанка обо всех изменениях персональных и контактных данных, включая смену места работы или адреса проживания и изменения дохода.

Ответственность перед банком

Она прежде всего связана с обеспечением полной выплаты по ипотечной ссуде: если банк не будет получать деньги в установленном объеме с заемщика, то незамедлительно обратится к созаемщику как к лицу, не в меньшей степени ответственному за соблюдение условий договора.

Чем созаемщик отличается от поручителя

Люди, не сведущие в юриспруденции и финансах, часто путают два термина – созаемщик и поручитель, считая, что это по сути одно и то же. Однако это два разных статуса физлица. В общих чертах они различаются по следующим критериям.

Читайте также:  Заявление на кредит образец заполнения
№ п/п
Критерий Созаемщик Поручитель
1 Уровень дохода Важен Неважен
2 Право на приобретаемую недвижимость Имеется Не имеется
3 Выплата по кредиту Обязательна Возможна только через суд

Сравнение их показывает, что ответственность созаемщика по определению выше, чем поручителя. При нарушении договора кредитования, если в нем фигурируют созаемщик и поручитель, сначала претензии будут предъявлены первому, а затем уже через суд – второму.

Необходимые документы

Сбербанк требует от лица, претендующего на статус созаемщика, документы:

  • Паспорт РФ (прописка обязательна);
  • Второй документ, удостоверяющий личность (по выбору, исходя из наличия);
  • Копию трудовой книжки, заверенной сотрудником отдела кадров с места работы;
  • Справку о доходах по форме, предоставляемой Сбербанком (форма и образец заполнения имеются на сайте банка);
  • Заполненную анкету.

Условия для созаемщика по ипотеке

Согласно общим условиям предоставления ипотеки созаемщик несет ту же ответственность и обладает теми же правами, что и заемщик. Для банка заемщик и созаемщик – дебиторы, совместно несущие ответственность за взятый кредит.

Оформление ипотеки

В среднем оформление занимает полгода. Это связано с тем, что отдельные его этапы объективно требуют немало времени: к выбору программы ипотеки и жилья нужно подходить со всей ответственностью.

Оформление договора проходит через стадии:

  1. Выбор программы жилищного кредитования;
  2. Сбор пакета документов;
  3. Выбор недвижимости и формирование пакета документов на нее;
  4. Сделка (состоится после рассмотрения всех документов и получения кредита от Сбербанка);
  5. Регистрация права на владение жильем.

Последний пункт стоит пояснить: приобретенное в ипотеку жилье, пока кредитные отношения в силе, является залоговым. После окончания действия договора происходит снятие обременения с объекта недвижимости, и собственник может распоряжаться им безоговорочно.

Процедуру снятия обременения с залогового жилья Сбербанк выполняет автоматически.

Пакет документов

Документы, предоставляемые заемщиком и созаемщиками, практически не различаются. Но если планируется ипотека в рамках программ с господдержкой, то от заемщика потребуется предоставление дополнительных бумаг: свидетельства о браке, свидетельств о рождении детей (по условиям ипотеки). Сбербанк вправе затребовать и другие дополнительные документы.

Как заполняется анкета

Анкета Сбербанка практически одинакова для всех созаемщиков, включая титульного. Заполнить анкету можно на сайте Сбербанка или непосредственно в одном из его отделений.

Анкета состоит из нескольких страниц и включает в себя полную информацию о заявителе:

  1. Персональные данные;
  2. Паспортные данные;
  3. Сведения месте работы о доходах;
  4. Контактные данные.

Если заемщик или созаемщик желает заполнить анкету в отделении Сбербанка, то сделать это надо будет так, чтобы информация считывалась максимально ясно. Обычно сотрудники банка настоятельно рекомендуют заполнять ее печатными буквами. Плюсом заполнения анкеты в отделении банка является то, что любой возникший при ее заполнении вопрос легко может быть прояснен сотрудником банка. При заполнении анкеты онлайн за необходимыми разъяснениями можно обратиться в службу поддержки клиентов, позвонив по телефону горячей линии 8 800 555 55 50.

Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком

Взятие жилищного кредита – серьезный шаг, требующий больших материальных затрат и связанный с огромной ответственностью и, в случае невыполнения условий договора, с весьма неприятными последствиями.

Прежде чем давать согласие на то, чтобы стать созаемщиком, нужно учесть возможные проблемы и лучше сделать это раньше момента, когда в договоре будут проставлены все подписи.

Самые распространенные из них:

  • Если у созаемщика возникнет необходимость в займе для личных нужд, со стороны банка может последовать отказ, так как уже взята ипотека.
  • Если лицо вступает в брак, а супругом (супругой) ранее была взята ипотека, ему автоматически придется стать созаемщиком, но права на долю в приобретенной недвижимости у него не будет. Если такие супруги разведутся, он должен будет выплачивать свою долю кредита, не имея на данное жилье прав.
  • Муж и жена по закону оформляют приобретенную по ипотеке в браке квартиру как совместно принадлежащую. В ситуации развода квартиру придется делить.
  • Следует с большой осторожностью относиться к случаям, когда о помощи в ипотеке просит коллега или друг: однажды он может прекратить выплачивать взносы, и тогда созаемщику придется делать это в полном объеме. Нередко «дружба» внезапно прекращается именно в эти моменты.

Если лицо соглашается быть созаемщиком коллеги или приятеля в качестве дружеской услуги, при оформлении ипотеки следует озаботиться составлением дополнительного соглашения, согласно которому созаемщик гарантированно получает от заемщика возврат выплаченных в счет ипотеки денег или долю в приобретенном жилье.

На практике часты случаи, когда «друзья» или «подруги», злоупотребляя доверием окружающих, склоняют последних поучаствовать в ипотеке. Созаемщики в скором времени с удивлением обнаруживают, что все бремя платежей должны нести они: «друзья» скрываются с горизонта. Доказать что-либо в таких случаях сложно: согласие физлица стать созаемщиком носит добровольный характер, а выплачивать долги он обязан по закону.

Страхование рисков

Ипотека предполагает взятие долгосрочного кредита, срок которого может достигать 30 лет. Даже за меньший срок обстоятельства, которые сопровождали утверждение ипотеки, могут измениться в худшую сторону: заемщик или созаемщик могут потерять работу или сменить ее, но с меньшей заработной платой. Любой из них может тяжело заболеть и даже умереть. Одновременно всем сторонам договора выгодно, чтобы ипотечная задолженность была полностью устранена.

Действующим законодательством не предусмотрено обязательное страхование жизни, однако Сбербанк настоятельно рекомендует это сделать как минимум соискателю по займу. Созаемщик также может оформить страховку: она дает гарантии того, что банк получит причитающиеся по договору деньги без образования долга у участников займа.

Сбербанк предлагает клиентам воспользоваться услугами своих дочерних страховых компаний: ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» – предлагающих разные страховые продукты для физических лиц. Страхование ипотеки – долгосрочная услуга, защищающая владельца залогового жилья от его порчи или утраты. Большинство страховых полисов можно оформить и получить онлайн.

Страхование многими клиентами воспринимается как навязывание услуг: Сбербанк часто отказывает в выдаче кредита, если он не сопровождается оформлением страховки. Но в случае с ипотекой все проще: клиент может отказаться от страхования жизни и здоровья, но ставка по ипотеке в Сбербанке увеличится на 1%.

Права созаемщика и брачный контракт

По умолчанию взятие заемщиком, состоящим в браке, ипотеки, делает его супруга или супругу созаемщиком со всеми вытекающими с ними правами и обязанностями.

Если супруги по неким причинам не хотят владеть недвижимостью совместно и отвечать друг за друга в случае невыплат кредита, выходом может стать составление брачного контракта, который регламентирует имущественные отношения между заключившими его лицами. В нем можно прописать, кто отвечает за выплату первоначального взноса и периодических платежей и кто будет собственником купленного жилья.

Сбербанк положительно относится к заключению подобного договора, так как это позволяет избежать многих конфликтных ситуаций в ходе действия ипотеки.

Вывод созаемщика из состава должников при разводе

Поскольку по умолчанию залоговое жилье, купленное в ипотечный кредит, является общей собственностью супругов, при разводе нужно урегулировать вопрос о собственности и выплате жилищного кредита. Вывод из созаемщиков здесь происходит на основе судебного решения, в котором определено, кто будет владеть залоговой недвижимостью.

Если судом будет решено оставить жилье и долг одному из разводящихся супругов, другой перестает быть созаемщиком. Для окончательного вывода он должен предоставить судебное решение в Сбербанк.

Как поменять созаемщика по ипотеке или отказаться от него

Бывает, что в силу обстоятельств созаемщик больше не способен выполнять требования по кредиту. Отказ от созаемщика возможен, но желательно, чтобы на его место подобрали другую кандидатуру, не уступающую предыдущей.

Смена созаемщика возможна при полном урегулировании данного вопроса всеми сторонами договора. Но на практике банки неохотно идут на это, и требуется предоставить веские подтверждения того, что созаемщик не может выполнять обязательства. В сложных случаях добиться отказа можно через суд.

Если созаемщик умирает, его вывод осуществляется на основании свидетельства о смерти. Однако Сбербанк вправе потребовать его замену или доказательства платежеспособности заемщика.

Созаемщик – одна из ключевых фигур при утверждении ипотеки. Его наличие не гарантирует безусловного одобрения ипотечного кредита в Сбербанке, но безусловно банк охотнее пойдет навстречу нескольким платежеспособным созаемщикам, чем одному заемщику. Часто именно созаемщик спасает ситуацию, в которой заемщик не в состоянии оплачивать ипотеку в одиночку. Поскольку он разделяет ответственность с заемщиком, решение стать им не принимается спонтанно, а со взвешиванием всех «за» и «против».

Сбербанк реализует разные программы ипотеки, позволяющие созаемщикам выбрать оптимальный вариант с максимальным снижением рисков по нему.

«>

Ссылка на основную публикацию
Сколько стоит замена счетчика газа в квартире
Как и любое техническое оборудование газовые счетчики имеют определенный срок эксплуатации. Он зависит от типа и марки прибора. Меры по...
С какого времени начинается день
Если 4:00 - четыре утра, а 12:00 половина дня; получаетcя: 4:00-20:00 день. 20:00-4:00 ночь. Этот ответ исходит из логики 12:00...
С какого года 5 лет в собственности
Если вы владеете имуществом дольше минимального срока, то вам не нужно платить налог с продажи, заполнять декларацию 3-НДФЛ и уведомлять...
Сколько стоит заверить согласие у нотариуса
Стоимость нотариальных действий складывается из нотариального тарифа (он установлен законом и един для всех нотариусов) и стоимости правовой и технической...
Adblock detector