Страховщик и страхователь кто есть кто

Страховщик и страхователь кто есть кто

После долгого перерыва страхование вновь стало частью нашей жизни. Но увы, не потому, что мы все осознали его нужность и полезность, а благодаря ОСАГО, с которым не понаслышке знаком, наверное, каждый третий житель нашей страны. Страховщиков у нас считают «сборщиками податей», а страхователя – «пострадавшей стороной». Но речь не о напряженных отношениях страховых компаний с клиентами. Мы поговорим о страховых терминах страховщик и страхователь.

Кто такой Страховщик?

Страховщик – это компания (фирма, организация – назовите, как хотите), имеющая лицензию на оказание страховых услуг. То есть это страховая компания, которая по закону имеет право принимать на себя финансовые риски.

Страхование, по сути – это коллективная финансовая защита, когда люди вносят определенную сумму (страховые премии или взносы) «в один котел» на случай непредвиденных неблагоприятных событий (определенных для каждого вида страхования). Так вот, страховщик их аккумулирует и формирует резервы, из которых потом и производит страховые выплаты тем, кому не повезло и с кем случилось это самое неприятное событие (страховой случай).

Права и обязанности Страховщика

Страховщик взаимодействует со Страхователем на основании договора. Каждый из них имеет права и обязанности, которые и прописываются в нем. Поговорим о том, что может и должен делать Страховщик.

Права

Перед тем как принять имущество или жизнь и здоровье человека на страхование, Страховщик должен оценить степень риска, чтобы взять за это адекватную плату. Отсюда вытекает первое право – требовать любые документы, которые эту степень подтверждают. Чтобы произвести оценку риска, Страховщик имеет право произвести осмотр имущества. А в случае страхования жизни – потребовать от клиента пройти медицинский осмотр, чтобы оценить состояние его здоровья, и соответственно, степень риска для себя. После заключения договора:

  • Получить плату за страхование;
  • При наступлении страхового случая потребовать документы, подтверждающие, что событие произошло и что оно имеет признаки страхового;
  • Отказаться выплачивать страховое возмещение, в случае обнаружения в заявлении на страхование ложных сведений. То же касается и несвоевременного уведомления об увеличении степени риска. Эти положения прописаны во всех правилах страхования;
  • Расследовать обстоятельства наступления страхового случая, если появляются обоснованные подозрения в совершении Страхователем мошенничества;
  • Расторгнуть в одностороннем порядке договор, если Страхователь не платит взносы (в случае рассрочки платежа).

Добровольные виды страхования не являются публичными. Это означает, что Страховщик может отказать в страховании, если на основании проведенного андеррайтинга (оценки риска) считает это нецелесообразным. Либо риск слишком высок, либо есть основания полагать, что имеет место страховое мошенничество.

Обязанности

Первая обязанность – это дать Страхователю достоверную и исчерпывающую информацию о том виде страхования, который его интересует.

Вторая начинается после того, как начнет действовать договор страхования. Это главная обязанность Страховщика – выплатить страховое возмещение (или обеспечение в личном страховании) при наступлении страхового случая. Остальные обязанности вытекают из главной:

  • Направить независимого эксперта для осмотра и оценки имущества в случае его повреждения или гибели;
  • Составить страховой акт в определенный правилами (или законом) срок;
  • Возместить Страхователю убытки, понесенные при спасании имущества;
  • Сохранять тайну страхования.

Примером публичного договора является ОСАГО. Любой Страховщик, имеющий на него лицензию, обязан заключить с клиентом договор страхования.

Кто такой Страхователь?

Это мы с вами – клиенты страховой компании. Те, кто считает нужным обеспечить себе финансовую защиту на случай все тех же неблагоприятных, случайно происшедших событий. Страхователь – это тот, кто передает риск Страховщику и платит ему за это вознаграждение (страховую премию).

Если вы решили заключить личный договор страхования при получении кредита, то вы, как правило, будете страхователем (заключение договора от вашего имени), застрахованным лицом (вы страхуете свою жизнь) и выгодоприобретателем, т.е. при наступлении страхового случая, например, временной нетрудоспособности, страховщик будет выплачивать вам страховую выплату согласно заключенному договору.

Если же вы присоединяетесь к договору коллективного страхования (почему он более выгоден для банка?), то страхователем и выгодоприобретателем в этом случае будет уже сам банк, а вы лишь будете застрахованным лицом. В вышеприведённой ссылке мы постарались объяснить простыми словами, в чём суть коллективного страхования, и почему банки так его любят использовать для страхования своих заёмщиков.

Читайте также:  Как узнать штрафы мвд по фамилии

Как у стороны по договору, у Страхователя тоже есть права и обязанности.

Права

Первое – это получение полной информации об услуге, которую предоставляет Страховщик, а также документов о размере уставного капитала, общедоступной информации о величине сборов и выплат и лицензий.

Второе – получить страховую выплату при наступлении страхового случая. А в случае отказа получить письменное разъяснение его причин.

Третье – это досрочное прекращение договора страхования и четвертое – это замена выгодоприобретателя.

Также Страхователь имеет полное право оспорить в суде решение Страховщика отказать в выплате.

Обязанности

Обязанностей немного больше, чем прав, но они не обременительны. Если их не выполнять, у Страховщика возникнет право отказать в выплате. Итак, Страхователь обязан:

  • Сообщить в заявлении на страхование достоверные сведения о предмете или субъекте страхования. Обстоятельства, влияющие на степень риска, также должны доводиться до сведения Страховщика;
  • Уплатить единовременно или в рассрочку страховую премию;
  • Представить Страховщику возможность оценить степень риска (см. раздел «Права Страховщика»);
  • В установленный Правилами страхования срок довести до сведения Страховщика информацию о наступлении страхового случая любым доступным способом и оформить заявление на выплату;
  • В случае возмещения вреда виновным лицом в указанный в договоре или правилах срок известить об этом Страховщика.

Все наши проблемы со Страховщиками вытекают из того, что мы не знаем свои права и обязанности. И зачастую – именно наша вина в том, что мы не получаем выплату или получаем ее в меньшем объеме. Господа Страхователи, правила страхования – это очень полезная вещь, их нужно читать!

Страхователь

Для начала рассмотрим, кто такой страхователь. Здесь многое зависит от того, где и при каких обстоятельствах оформляется договор страхования. В случае если это кредит, то чаще всего страхователем выступает банк. Он же является и выгодоприобретателем, О том, кто такой выгодоприобретатель, расскажем чуть ниже. Страхователь – это тот, кто оплачивает страховую премию страховой компании.

На основании этой премии страховая компания обязуется выплатить денежные средства в случае наступления страхового события. Эта выплата будет называться страховой выплатой. Страховая выплата значительно превышает сумму оплаченной премии. Как правило, есть определенный тариф, по которому рассчитывается премия от страховой суммы.

Страхователем может также выступать и физическое лицо. В этом случае договор оформляется непосредственно между клиентом и страховой компанией. Такие договоры возможны как при оформлении кредита, так и без такового.

Коллективное страхование

Определение страхователей и страховщиков тесно связано с тем видом договоров, которые оформляются. При кредитовании чаще всего, особенно на рынке потребительских кредитов, оформляются коллективные договоры страхования. В таком договоре страхователем выступает банк, он же является и выгодоприобретателем до момента погашения по кредиту. В этом случае, если наступит страховое событие и кредитный договор еще не закрыт, то страховая компания направит денежные средства на погашение кредита.

Если же кредит был уже закрыт, то в этом случае клиент может воспользоваться страховой выплатой на свое усмотрение. В таком виде страхования клиент выступает в роли застрахованного лица. А сам договор оформлен между банковской и страховой организацией. И считается внутренним документом, который не подлежит огласке. Все права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного лица можно найти в общих правилах страхования.

Правила должны быть в открытом доступе на сайте страховой компании или в офисе. Но при оформлении договора правила в обязательном порядке могут не выдаваться застрахованному лицу. Поэтому, если вы подписываете заявление на участие в коллективном/групповом договоре страхования, потребуйте от ответственного лица общие правила страхования, там вся важная и полезная информация.

Индивидуальное страхование

В индивидуальном страховании не участвует банк. Страхователь и страховщик – это соответственно клиент и страховая компания. При индивидуальном страховании в обязательном порядке выдается полис. Чего, кстати, может не быть в коллективном варианте. В полисе прописаны все основные положения, относящиеся к договору страхования, премии, страховой сумме, порядку выплат.

Читайте также:  Как получить декретные если уволилась

Страхователем назначается физическое лицо, которое может само решить, кто будет выгодоприобретателем, т. е. клиент может назначить выгоприобретателем как себя, так и третье лицо. Если наступит страховое событие, то денежные средства получит выгодоприобретатель. Соответственно, выгодоприобретатель – это тот, кто получает деньги от страховой компании, если наступает страховое событие.

Страховщик

Так кто же такой страховщик? Все достаточно просто, страховщик – это страховая компания. Это финансовая организация, которая принимает на себя обязанности выплатить страховую сумму, если наступает страховое событие. Есть множество направлений страхования. И то, что считается страховым событием по данному направлению, прописано в полисе, договоре или правилах страхования. Какие бывают виды страховок?

  1. Страхование жизни и здоровья. Групповой вид страховки со страховыми событиями: летальный исход, инвалидность первой и второй группы.
  2. От потери работы. Индивидуальная страховка, событием признается ликвидация работодателя, сокращение штата.
  3. Страхование имущества. Индивидуальный договор, являющийся обязательным условием при оформлении ипотеки.
  4. Страхование выезжающих за рубеж. Индивидуальная страховка, необходимая для получения шенгена или визы. Может страховаться как здоровье, так и багаж клиента.

Есть и другие направления, их достаточно много, каждый страховщик пытается разработать наиболее привлекательный вид страховок как для физических лиц, так и для юридических. Страховая деятельность в России регламентирована Гражданским кодексом. Но все права и обязанности сторон должны быть регламентированы правилами или договором страхования.

Основные права и обязанности сторон

Как мы уже говорили ранее, более подробную информацию можно получить, исходя из фактически оформленных документов. Есть определенные права и обязанности, которые характерны для большинства таких соглашений.

К примеру, страхователь обязан:

  • вовремя оплачивать страховую премию;
  • сообщать достоверную информацию о здоровье или имуществе и не пытаться ничего скрыть;
  • оповестить страховщика о наступлении страхового события в обговоренные договором сроки, обычно 30 календарных дней.

Страхователь имеет право:

  • получать подробную информацию о страховом продукте;
  • выбирать страховщика на свой вкус;
  • досрочно прекратить отношения со страховщиком, исходя из условий страховки. И если договором возврат премии не предусмотрен, то страховщик ничего не выплатит на основании пункта 3 статьи 958 ГК .

В свою очередь страховщик обязан:

  • оформить страховку, если она признается экономически целесообразной;
  • предоставить независимого оценщика в случае необходимости;
  • выплатить страховую сумму, если страховое событие признано действительным;
  • сохранять данные о клиенте в тайне.

Страховщик имеет право:

  1. Не оформлять договор, если он экономически нецелесообразен.
  2. Не выплачивать страховую сумму, если событие не признано страховым либо клиенту была известна информация о том, что что-то могло повлиять на совершение этого события. Например, клиент скрыл наличие болезни, которая привела к наступлению события.
  3. Потребовать все необходимые документы для оценки вероятности страхового события либо при наступлении такого.

При оформлении любого договора страхования часто звучат слова, связанные с нюансами страховой защиты и сторонами соглашения. В документе, заключаемом между компанией и клиентом, оформляющим страховые услуги, в первую очередь упоминаются понятия «страхователь» и «страховщик». Стоит подробнее разобраться, что значит тот или иной термин, чтобы текст подписываемого соглашения был предельно ясен, и впоследствии не возникало недопонимания.

Кто такой страхователь

Страхование охватывает финансовой защитой различные стороны жизни. Автомобилисты покупают полис ОСАГО, а у ипотечного заемщика в обязательном порядке должна быть застрахована недвижимость. Иногда услуги компаний требуются по закону, в обязательном порядке, в некоторых ситуациях граждане по доброй воле оформляют дополнительную защиту от непредвиденных неприятностей.

Согласно общепринятым определениям, страховщиком называют компанию, за некоторую плату берущую на себя ответственность выплатить сумму возмещения при наступлении страхового случая. Страхователь – это человек, воспользовавшийся услугами такой компании, или группа лиц, оформивших страховой продукт. Простыми словами, одна сторона заказывает услуги, а вторая их исполняет.

Читайте также:  Исправление описки в определении суда гпк рф

Договор подписывается исключительно по инициативе страхователя, намеренного получить финансовую защиту. Часто инициатором выступает работодатель, организующий дополнительный страховой пакет для сотрудников.

Важное значение имеет правильное определение, выгодоприобретателя, поскольку в случае займа, в этой роли выступает кредитующий банк вплоть до полного погашения долга.

Даже если выбрано обязательное страхование, клиент страхует себя, выбрав компанию по собственному усмотрению.

Человек становится страхователем, как только заключен договор с компанией, и остается им на всем протяжении периода действия документа. За некоторую плату, страхователь получает право воспользоваться возмещением, если возникнут обстоятельства, указанные в договоре как страховой случай (ущерб здоровью, имуществу, наступление некоторых событий в жизни).

Кто такой страховщик

Если в отношении страхователя слово, обозначающее термин, разъясняется довольно просто, то понятие страховщика предполагает необходимость уточнения его статуса.

Страховщик – это юридическое лицо, занятое в сфере страхования на основании предварительно полученной лицензии. Компания должна иметь разрешение на оказание страховых услуг. Например, при выборе организации, которая обеспечит страховой защитой в рамках обязательного ОСАГО, требуется ее участие в РСА. В случае проблем с выплатами у одного из участников РСА, обязательства принимает на себя другая компания.

Направлений у страховой компании может быть несколько, либо она специализируется исключительно в определенном виде. Универсальный страховщик готов предоставить полный набор защиты:

  • личное страхование жизни и здоровья;
  • имущества (движимого и недвижимого);
  • защита путешественника;
  • медицинская страховка.

Клиент, будущий страхователь, сохраняет право выбора компании, с которой будет подписан договор.

Чем отличается страховщик от страхователя

Основное отличие в сторона страхового соглашения – в обязанностях и правах, которые получает каждый подписант. Например, клиент, физическое или юридическое лицо, обязан вносить оплату по договору, а компания обязуется при наступлении страхового события возместить ущерб в сумме, определенной пунктами договора и российским законодательством.

Деньги на выплаты не берутся из воздуха. Страховой процесс предполагает аккумулирование средств из взносов клиентов, и выплата возмещения, если с одним из них происходит страховой случай.

В отличие от страхователей, страховщик – всегда юридическое лицо, оформленное в строгом соответствии с требованиями российских законов. Иногда возникает потребность в использовании услуг фрондирующей компании, которая выдает полис по поручению другой страховой организации, предполагая, что 100% страхового риска перестрахуется этой компанией. За свои услуги фрондирующая организация взимает некоторую плату.

Права и обязанности каждой стороны

Перед тем, как ставить подпись в договоре, страховщик и страхователь определяют круг своих полномочий и обязательств, и оговаривают условия получения возмещения по страховке.

Важно еще до подписания прояснить все важные моменты соглашения, которые коснутся взаимоотношений сторон.

Права страховщика включают:

  • одностороннее расторжение при нарушении второй стороной условий договора;
  • инициировать самостоятельное проведение экспертизы, чтобы получить максимально объективную картину страхового события;
  • решать вопрос с организацией выплаты, основываясь на условиях соглашения;
  • запрашивать информацию у клиента;
  • принимать плату за оказываемую страховую услугу.

В обязательства компании входит:

  1. Выплачивать сумму, определяемую контрактом, при получении заявления от клиента.
  2. Хранить в конфиденциальности всю полученную в рамках страхования информацию.
  3. Пользоваться услугами независимых экспертов.
  4. Предоставлять достоверные сведения о процессе страхования.

Со стороны клиента организации также предусмотрен набор прав и обязанностей, определяемых договором:

  1. В полномочия страхователя входит получение полной информации, связанной со страхованием, внесение изменений в соглашение по договоренности с компанией, досрочное расторжение договора, оформление выплат по случаям, указанным как страховые. При несогласии с решением страховщика застрахованное лицо вправе обращаться в суд, если усматривает в действиях компании нарушения пунктов договора или положений законодательства.
  2. К обязанностям относят неукоснительное соблюдение условий, своевременная и полная оплата взноса, надлежащее оформление страхового события согласно пунктам соглашения.

При подписании важно заранее обсудить все нюансы, касающиеся исполнения договоренностей. Помимо пунктов соглашения, являющегося основным документом, необходимо придерживаться норм федерального законодательства. Если пункты договора входят в противоречие с законами РФ, соглашение может быт оспорено в судебном порядке.

Ссылка на основную публикацию
Столбик у тротуара или дороги
Слово из 5 букв, первая буква - «Т», вторая буква - «У», третья буква - «М», четвертая буква - «Б»,...
Спортзал в подвале частного дома
Организация фитнес-центра в подвале или цокольном этаже общественного нежилого здания не имеет ограничений по числу мест, площади, музыкальному сопровождению. Однако,...
Споры с управляющими компаниями судебная практика
Споры о понуждении управляющей компании (УК или ТСЖ) к исполнению своих обязанностей. В этой публикации адвокат Цехер Г. Я. приводит...
Стоит ли проводить газ в частный дом
Наличие коммуникаций является важным фактором для комфортного проживания в загородном доме. Увы, но даже в Московской области, на территории множества...
Adblock detector